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达州银行、辽阳银行、富民银行时售时停,深入聊下村镇银行的安全

yc2020-09-21【存款贷款】人已围观

简介1、热门产品“停售”
辽阳银行的臻惠存灵活1号(高息活期系列)、乌当农商银行的黔满满3号(到期付本息、提前按频次付息)、富民银行的定存宝系列(满期按存入利息),不出意



1、热门产品“停售”


辽阳银行的臻惠存灵活1号(高息活期系列)、乌当农商银行的黔满满3号(到期付本息、提前按频次付息)、富民银行的定存宝系列(满期按存入利息),不出意外应该都是真停售了。
 
各位也可以抱着希望,哪天有额度出来,趁着“回光返照”,不妨入手一些。
 
另外也多说下达州银行的智慧存系列,按照前2次有额度出来,当天出来、次日停售的销售节奏。当然,如果有可售信息的话,道叨这边也会第一时间通知各位。



 

2、究竟村镇银行安不安全?

上周其实已经有一篇文章,之前其实已经与大家简单的聊过多次村镇银行。

但是随着本周又有越来越多的村镇银行开始触线上平台,甚至有些村镇银行通过自建平台开始线上智能存款的揽储。于是最近关于村镇银行的讨论、询问的也越来越多了~
 
所以本期就特别跟大家聊下:村镇银行究竟是否安全?

先给大家提供下结论:个人认为,绝大部分村镇银行的产品,在中短期内都是安全的。
 
那究竟村镇银行本身是一个什么样的存在呢?为大家来介绍下吧~

 

3、先看村镇银行的成立


在《中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》中是这么要求。我给大家罗列几条关键的部分。先看第二十六条中的第二点要求:发起人应符合规定的条件,且发起人中应至少有1家银行业金融机构;第三点,要求:对于注册资本为实缴资本,在县(区)域设立的,最低限额为300万元人民币;在乡(镇)设立的,最低限额为100万元人民币;

再看第二十九条,要求:村镇银行主发起人持股比例不得低于村镇银行股本总额的15%,单个自然人、非金融机构和非银行金融机构及其关联方投资入股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。职工自然人合计投资入股比例不得超过村镇银行股本总额的20%。
 
提炼几个关键点:
1.村镇银行的发起人必须是银行;
2.发起人占村镇银行股本总额不低于15%;
3.非金融机构和非银行金融机构及其关联方的入股比例不超过10%
 
所以从这几个再去看村镇银行的,就会发现很有趣的现象。先看最近比较火的首家投资管理型村镇银行-中银富登村镇银行股份有限公司,中国银行直接占股90%,富登占股10%。再看集安惠鑫村镇银行,延边农村商业银行占股25.1%,其余18个个人股东。
 
当然,其余更有趣的也有。有兴趣的朋友,不妨去看下兴福村镇银行股份有限公司的监管批复文件。

 

4、再看村镇银行是干什么的


抛开最新的投管型村镇银行,从《村镇银行管理暂行规定》、《中国银保监会办公厅关于推动村镇银行坚守定位提升服务乡村振兴战略能力的通知》等文件来。我梳理了几个关键点,供各位参考。

 
1.支农支小是村镇银行的培育目标和市场定位;
2.必须始终坚持扎根县域,不得跨经营区域办理授信、发放贷款、开展票据承兑和贴现;
3.贷款应主要投向县域农户、社区居民与小微企业,有条件的可根据当地实际适度加大对新型农业经营主体的信贷支持;
 
所以简单来说,村镇银行就是一个植根于“区域业务”的小型银行。

 

5、那村镇银行安全吗?


首先从有关文件规定来看,在村镇银行的日常监控指标其实也是有要求的。

各银保监局要结合辖区和机构实际,对基础指标作进一步细化和差异化,明确坚守定位的监测指标、达标标准以及考核安排,并报银保监会农村银行部备案(每年4月底前向银保监会农村银行部报送上一年度相关情况)。

这里我贴一张《 中国银保监会办公厅关于推动村镇银行坚守定位提升服务乡村振兴战略能力的通知》内的《附件:村镇银行坚守定位监测考核基础指标表》,供各位参考。



 
其次,村镇银行的是否安全的最大基石,其实就是建立在《个人存款保险条例》的50万本息保障之上。

村镇银行它也是银行。对广大储户来说,最最重要的其实就是这个50万了。各位,不管产品有多好,利率多么吸引人,请提醒自己,务必坚守这个底线。

综上,安全与否的问题,其实不难回答。相信各位,也是清楚的。

 

6、那村镇银行的风险在哪里?


请记住,世界上是不会有没有风险的事情。你认为没有风险的事,恰恰是因为你不懂罢了。

个人认为村镇银行本身的风险主要有几点,各位可以参考一下(具体不过多详解):
 
1.部分村镇银行的股东复杂,实控人不清晰;
2.村镇银行经营风险,部分村镇银行的经营其实不够透明(其实是有披露要求,但是实际很多机构并没做到);
3.村镇银行的线上揽储、“智能存款产品”被叫停的政策风险;

这些风险对个人来说,在50万本息以内,就是付息风险(极端情况,产品的计息方式所带来的风险)。超过50万,就是本息损失风险(具体看情况)。
 
这里也再补充说下一个2类电子账户的问题。

各位一定要记住,2类电子账户的真实性是你在线上银行存款操作里,衡量你的资金是否受《个人存款保险条例》保障的基石。

 

7、总结


最后再答复下很多新朋友最喜欢问我的问题:某个产品、银行是否安全?

安全与否其实跟很多因素有关,但无疑最后的答案很大程度上还取决于个人的看法。目前来看,刚兑打破确实是趋势,但至于什么时候打破,只能妨拭目以待了。

所以,我提供一个思路,咱们选银行的时候别选可能成为第4家破产的银行。

关键词:村镇银行   存款   达州银行   辽阳银行   富民银行

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