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解读6类银行存款产品类型,记录这百花齐放的智能存款的末法时期

yc2020-09-21【存款贷款】人已围观

简介由于每周都在收集、测评各大平台和直销银行上的银行存款产品,所以也陆续收到很多朋友来咨询银行存款方面的问题。
之前也梳理过几期常问的问题,本期为大家梳理一个比较关注



由于每周都在收集、测评各大平台和直销银行上的银行存款产品,所以也陆续收到很多朋友来咨询银行存款方面的问题。
 
之前也梳理过几期常问的问题,本期为大家梳理一个比较关注的问题:究竟现在的这些线上的产品究竟有哪些类型?它们究竟怎么样?
 
今天希望通过这一篇文章,为大家说清楚个95%!

本文会尽量避免一些晦涩的金融定义,尽量用通俗的语言给大家进行描述。
所以也特别注明一下:仅为本人观点、看法分享,非投资建议,请理性对待!


1  银行存款产品的大类

个人银行存款产品,我们可以先划分为2类:1.普通存款2.结构性存款

 
共同点:本金部分都是受《存款保险条例》保障,50万的额度。
差异性:结构性存款的利息部分是浮动的,一般会有一个保底利率(低利率)预期收益率(高利率)
 
之前监管打击的“假结构性存款”,主要指的是那种几乎100%按预期收益率(高利率)兑付的产品。这种产品存在套利空间,不利于市场,所以被制止叫停了。
 
那对普通个人来说,说白了,就是结构性存款存在收益波动风险。但本金是安全的属于保本浮动收益的选择。普通存款,本金收益一般都是安全,属于保本保收益的选择

 

2  普通存款产品的分类

关于普通存款的分类部分,这里也不会去给大家介绍说什么是通知存款、大额存单等等。
 
主要会按存款产品的本金和利息的支付方式去做分类,当然也会列举一些典型的产品便于大家认识。

 
第1类:“固定期限”银行存款
 
“固定期限”银行存款,就是指你将本金存入银行,银行会按约定的期限、利率给你结算本金和利息。此类产品无论是线上还是线下都是非常常见的。一般此类产品都是支持提前支取,但是提前支取是会按照活期利率计算
 
注意事项:选择此类产品,尽量选择支持部分提前支取的产品。紧急情况下,利息的损失会降到最低。
典型产品:如营口沿海银行的微祥云、祥云宝和中关村银行、蓝海银行的定期存款等等。
利率范围:以5年期存款来看,利率水平一般在4.875%左右;

 
第2类:“高息活期”银行存款
 
“高息活期”银行存款,就是指你将本金存入银行后,银行会在你支取时按存入时的利率给你结算本金和利息。此类产品线下几乎没有,主要集中在线上。当然也有产品,除了正常约定之外,还会每月给你结息。
 
注意事项:此类产品一般最长持有时间为3年、5年,到期后会强制赎回。
典型产品:营口沿海银行的灵动存、辽阳银行的臻惠存灵活1号等
利率范围:从道叨的数据统计范围来看,还在售的产品从3%-3.8%左右;

 
第3类:“高频付息”银行存款
 
“高频付息”银行存款,就是指你将本金存入银行后,银行会在按一定的频率以存入时的利率给你结算利息,到期后再回本息。付息的频率有3天、7天、1个月、3个月、6个月、12个月等。另外此类产品主要集中在线上,但是线下也有类似产品。
 
注意事项:此类产品最长持有时间也为3年、5年,到期会强制赎回。另外此类产品尤其要注意,大部分此类产品在提前支取时,历史已支付利息不会扣回的,但未满付息周期的部分会按活期利率计息小部分此类产品在提前支取时全程会按活期计息,历史已支付利息会倒扣的
典型产品:辽阳银行的臻惠存年享2号、富民银行的富民季加薪等
利率范围:从道叨的数据统计范围来看,还在售的产品,按频率不同,从3%-5%左右;

 
第4类:“满期靠档计息”银行存款
 
“满期靠档计息”银行存款,就是指你将本金存入银行后存满产品约定期限后,你在支取时银行会按存入时的利率计息。此类产品数量较少,类似于之前靠档计息的产品,但也有一定的差异。
 
注意事项:此类产品最长持有时间也为3年、5年,到期会强制赎回。如果未满产品约定期限,提前支取一般会按活期利率计息。另外此类产品,个人认为有一定的政策风险。短期持有无妨,长期持有建议控制一定额度,避免风险。
典型产品:富民银行的定存宝系列、新疆汇和银行的年年汇等
利率范围:从道叨的数据统计范围来看,还在售的产品,从约定期限长短,利率在3%-4.7%左右;

 
第5类:“复利计息”银行存款
 
“复利计息”银行存款,就是指你将本金存入银行后,银行按约定的期限进行本息复利。不过此类产品一般以线下为主,主要是“通知类存款”。如一天通知、7天通知等。
 
注意事项:不要被所谓的复利迷惑了,本身利率不高,1年下来付息也增加不了多少。
典型产品:通知存款
利率范围:一般高的也就在2%左右;

 
第6类:“增值服务型”银行存款
 
“增值服务型”银行存款,就是指你将本金存入银行后,银行除了按约定的计息方式计息外,还会提供额外的“增值服务”。目前提供的增值服务,主要集中在一些视频会员上,期待未来会有更多的创新吧。
 
注意事项:此类产品利率一般都较低,羊毛出在羊身上,你懂的;
典型产品:上海银行、百信银行
利率范围:一般也就给个活期利率,也有给高的,没有标准。
 

3 总结

仅希望通过此篇梳理,可以稍微记录下这个银行存款百花齐放的末期,也希望这可能是另一个时代的开启。

关键词:银行存款   存款   结构性存款   收益

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