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银行也破产,提3个需要注意的点

yc2020-09-09【存款贷款】人已围观

简介学习好基本的理财投资知识,搞懂自己买的是什么,为什么要买,为自己负责,是未来咱们必须掌握的一个技能。

最近银行圈有一件比较大的事。

那就是经过1年的接管处置之后,包商银行最终还是被提起破产申请了。
 


《2020年第二季度中国货币政策执行报告》

要知道银行作为咱们接触最多、影响最广泛的金融机构,在老百姓心中的信任度是很高的,而历史上银行破产的事件也寥寥无几。

1998年海南发展银行破产,制度和现在还是不一样的。

但现在制度下,银行还是整破产了,那咱们的钱岂不放哪都不安全了?

作者知道,因为余额宝之类的货币基金,收益一直在走低,所以不少小伙伴有买各种小银行的智能存款产品,收益会高一些,但又担心万一银行真破产了,钱能不能得到兜底的问题。

包商银行后续的处置,也算是给到一个参考,所以咱们今天就来聊聊这个事,再讲讲以后在理财投资上需要注意的一些事情。
 

首先来简单回顾一下,包商银行这个事的经过。

包商银行的前身,是包头市商业银行,1998年就建立了,然后在2007年更名为包商银行,成为了区域性的股份制商业银行。

2008年之后,业务向区外扩张,在北京、深圳、成都、宁波开了4家分行。

2010年的时候,还获得了“中国十大最佳城市商业银行”的称号。

但就是这么一家城商行的翘楚,却在2019年被爆出因为严重的信用风险,被央行和银保监会接管。

当时这事也是闹得风风火火,因为包商银行的资产规模可不小,超过了5000亿。

(2019年人民银行关于接管包商银行的公告)

 

接管的原因就是,包商银行的第一大股东,占了89%股权的明天集团,在2005年开始,就通过注册空壳公司的方式,陆续以借款名义套取信贷资金,最终形成了1560亿的占款,并且逾期不还。

也就是说,一家独大的明天系操纵了股东大会,让包商银行成了自己的取款机,而包商银行则因为这大量的不良贷款,出现了信用危机。

这个明天系大家应该有所耳闻了,这是一家拥有金融全牌照的民营资本机构,在国内做股权投资算做得早的,但其违规行为却甚为嚣张。

上个月被接管的天安财险、华夏人寿、天安人寿等机构,也都是明天系控股的。

那在包商银行被接管之后——

4家区外分行的业务和资产负债,给了徽商银行承接;

包头地区的业务和资产负债,则是由今年4月新成立的蒙商银行承接,蒙商银行的第一大股东,就是央行的存款保险基金;

存款保险基金,会同时给到上面两家银行资金支持,而原来的包商银行,被提起破产清算,明天系拥有的所有股份,也随之依法清零。

至于大家最关心的,放在银行里的钱的问题,处理结果是——

全部个人存款,还有5000万以下的对公存款和同业负债本息,得到了全额保障;

5000万以上的大额债权,保障额度平均达到了90%,损失了10%左右。

所以可以看到,个人存款这里,央行是做了全额兜底的,即便存款保险制度规定是只保50万以内的存款,但这次并没有做这个50万金额的限制。

还是挺超预期的。

但以后再有类似事件,还会不会这样大手笔兜底,就很难说了。


抛开明天系这种放肆违规的个案因素,其实中小银行的压力普遍是挺大的。

虽然咱们都说银行是躺赚的机构,但细分来看,这其实是一个头部效应很强的行业。
 

第1梯队:

工、农、中、建、交,再加上一个邮政储蓄银行,是国有六大行

历史悠久,分支机构众多,国家信用支持,时至今日,还是有不少老人一提到银行,几乎就是把银行和这几大行划等号了。

所以,这六大行的吸储能力自然是最强的,轻松躺赚,而它们的资产规模,也占到了整个银行体系的半壁江山。
 

第2梯队:

就是股份制商业银行,包括了招商、浦发、广发、民生、兴业等12家银行,大家相对比较熟悉,也是全国性的银行。

但是这些股份制银行毕竟不是国家的亲儿子,吸储能力自然会弱一点。

所以会搞出各种特色服务,比如信用卡积分和折扣什么的,整体服务也会更好,以此来吸引人。

 

第3梯队:

就是分散全国各地,数量众多的区域性城商行和农商行

这些银行无论是资金实力、规模还是名声,都比较弱,所以吸储的能力是最差的,发展也最慢。
 

所以大家就看到,这些银行会发行远高于市场平均利率的产品,来吸引储户。

后来余额宝之类的货币基金,又大量抢占了很多存款来源,使得储户流失。

所以这些本来抗风险能力就相对弱的小银行,就要继续提高利率,但吸储成本增加了,压力就变得更大。

而从2020年一季度的银行业运行季报来看,这些小银行的不良资产率也是最高的。
 



 


 

当然,大家也不必因为包商银行这个事件,就觉得银行不安全了,因为国家对银行的监管还是很强的。

不过随着金融的逐步开放,各银行之间的竞争激烈,说不准还会有小银行退出市场,所以咱们之后还是要注意3个事情:
 

首先,就是要搞清楚你在银行买的,到底是存款,还是银行自营理财,还是代销产品。

如果你是冲着智能存款去买的话,要看清楚页面介绍详情,或者产品说明里,有没有说明是存款。


因为存款保障基金兜底的只是存款,而银行自营的理财产品,保障基金是不管的。

也就是说,如果你买的银行自营的理财产品,那银行破产了的话,这个钱可能是拿不回来的。

而银行代销产品,比如基金、保险之类的产品,银行只是个通道,你的钱实际和这家银行是没什么关系的,所以即便这家银行破产了,也不会有影响。

另外,如果是在银行理财子公司买的产品,也不会有什么影响,因为理财子公司是独立于母行的。

 

第2个,就是要注意资金的分散。

虽然包商银行的事件,国家给个人存款全额兜底了,但如果之后再发生类似的事情,谁也保不准会继续无限制的兜底。

所以在一家银行里的存款,就不要超过50万了。

资金超过50万的,就分散到几家银行去存,又或者直接存到国有几大行去,破产的可能性几乎为0。

 

第3个,别再迷信刚兑,盯着高收益盲目买产品。

虽然考虑到疫情的原因,央行决定原本要在今年底结束过渡的资管新规,延长到2021年底,但打破刚兑是整体的趋势。

各种打着擦边球的理财产品,都会转到净值化,而各种高收益、刚兑预期的债权资产,大家也得谨慎看待。

P2P不用再说了,而像信托这种类固收产品,今年也是慢慢开始爆雷,比如安信信托和四川信托。

你很难搞清楚它的底层资产到底是什么,这里面的灰色地带,就很容易让发行主体拿来藏匿不良资产,经济环境一旦不行,就很容易雷了。

就像我们以前说过的,即便明面给到你10%的刚兑收益,但一旦爆雷,那就是100%的亏损,还玩个啥呢?
 

未来越来越多的投资品,是要我们自负盈亏了,所以不要只盯着看起来很高的收益,去盲目买产品,毕竟咱们绝大部分普通人的钱,都不是大风刮来的。

学习好基本的理财投资知识,搞懂自己买的是什么,为什么要买,为自己负责,是未来咱们必须掌握的一个技能。

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