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意料之中情理之外,营口沿海银行的活期存款产品“灵动存”下架

yc2020-10-12【存款贷款】人已围观

简介郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表本人观点分享。



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正所谓人算不如天算,营口沿海银行的灵动存(高息活期存款,年化存款利率3.8%)下架了。
 
虽然这个产品的下架是所有人都能预料到的,但是万万没想到居然是在它调整“可售时间”后的第二天。
 
目前给到的下架原因是灵动存产品额度售罄,实际下架原因就不得而知了。
 

1.下架带来的影响?

对于银行的看法,我的认知是:千万不要低估银行们的“无耻”程度,要时刻谨记“玩金融的朋友们”没有一个是简单的。
 
看着群里的朋友唉声叹气,悲从中来,大可不必。作为临时周转的存款产品来说,可以替代的产品委实不少,利率比很多人想象的少不了多少(下文详聊)。
 
目前来看,这款产品的下架对绝大部分线上存款的用户来看,几乎没有影响。这个直销银行毕竟还是小众产品,知道的人不多,更不要说知道了还有很多不敢存的。
 
目前利率下行下的必然动作,无需多想。
 

2.转让类产品接盘?

很多群里的朋友提出是否可以用转让类产品接盘?我的答复是短期可以,部分产品长期慎选。
 
这个部分的内容,是我特别想拉出来说下的。姑且算是一个对未来可能的风险提示吧,给各位有意选择此类产品的朋友一个警示。
 
简单来说,转让类的存款产品有2个非常明显的风险,值得各位考虑。
 
1、利率引起的转让市场异常;
众力存9月底的一波加息,一度让4.0%的转让停滞,有朋友反馈挂了4天才转让成功(群里反馈,未实际考证)。这个还是在对部分用户隐藏了产品的情况,造成了这个状况。不难想象,如果银行全线加息的话,4.0%的这波基本就废了。毕竟谁也没说存款利率不能加是吧?这段时间利率起起伏伏的银行,可不在少数哦~
 
2、规模到一定量引起的转让市场异常;
其实如果存款规模过大的话,也是十分容易引起转让市场异常的。要知道大部分用户选择众力存,更多的是看中了它的灵活性,而并非它的利率有多高。现有这批持有高利率(4.8%以上)众力存的朋友,千万别说当时是因为看中了它的高息哦~
 
我们可以把新增的众力存存款看做是供给,选择受让的众力存的用看做是需求。如果某一天供给(转出)大于了需求(存入),两者的平衡被打破了!那后续就真的不堪设想了~
 
不妨想想,微众银行为什么要开始限量大额存单A/B了?
 
给个建议吧,如果发现转让时间明显拉长,特别是需要隔天的情况下时,务必尽快“跑路”。除非你打算持有个4.5年,嘿嘿。
 

3.转让类存款之外的选择建议

其实除了灵动存之外,也有一些类似的选择,比如3天、7天频率的按频次付息的存款产品(详细,请见文末),不妨可以可以考虑下。
 
如果能控制在一定的周期内进行提现,其实它的利率水平与刚下架的“灵动存”基本一致。偶尔提前支取下利息差别并不大,小金额的利息差别很小。提前支取情况下,差不多1万/天的损失就是1块,可以供各位简单参考下。
 
这里也补充2点:
1.以上仅在银行存款框架范围内讨论(理财产品不在讨论范围内),比如兴银理财、光大理财之类的银行理财子公司或银行本身,也会类似的活期产品(净值型理财,额外提供流动性支持)。但选择此类产品时,务必注意下计息规则(类货币基金);
2.之前有介绍过上海银行的快线存心益(存款利率3.6%),转出实际为质押。目前收到的反馈有说会上征信,有说不会上。我胆子小,没敢实际测试。有使用过的朋友,可以留言反馈下。
 

4.被“遗忘”的线下存款?

这里要打破下各位的常识,千万别觉得线下的银行存款产品利率低!也别觉得线下就没有好的银行存款产品!
 
尤其是二三线城市还是能出“好的存款产品”的,这部分就不详细展开了。有好产品消息的朋友,不妨留言或者私信作者,互相交流。
 
这里先点名几家,比如LZYH、PDSYH、CZYH等等,都有不错的产品(对银行名称脱敏,是有一些特殊的考虑,请见谅)。
 

5.总结

最后唠叨一句,好的存款产品其实不等人,利率整体其实还是下行的趋势。有看到不错的,不妨先占个坑

关键词:存钱利息   高息存钱   存款产品

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