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智能存款产品不是存款? | 关于创新存款的几个问题

yc2020-09-28【存款贷款】人已围观

简介真实存款的问题近期有些群友在讨论某自媒体发布的:所谓智能存款不是存款的内容。看了委实让人忍俊不禁,用自己想象描述了所谓的存款概念和所谓的智能存款的产品结构(其实也说



真实存款的问题

近期有些群友在讨论某自媒体发布的:所谓智能存款不是存款的内容。看了委实让人忍俊不禁,用自己想象描述了所谓的存款概念和所谓的智能存款的产品结构(其实也说实际)。这里我不去否认某自媒体的想象是否真实存在,但可以就这个聊下所谓“真实存款”的概念。
这个话题,如果抛开法律法规来聊,其实都是耍流氓。所以本期我们就从几个文件来讨论下这个话题。本文主要涉及以下3个法律法规,《个人存款保险条例》、《储蓄管理条例》、《人民币银行结算账户管理办法》。
 

如何理解存款?

我们先看下《人民币银行结算账户管理办法》是怎么描述的?其实在这个办法里是有明确说明的:本办法所称银行结算账户,是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。所以我们如果用通俗的来提炼理解一下,就是你在银行开的银行结算账户,在这个账户里面的钱其实都是活期存款。
 
同时在该办法的第二条里是这么描述的,银行结算账户按存款人分为单位银行结算账户和个人银行结算账户。它的第2小点还特别说了,存款人凭个人身份证件以自然人名称开立的银行结算账户为个人银行结算账户。所以不论你在线下还是线上,你在银行开立的都是个人银行结算账户,没有其它。
 
用通俗的话来总结一下,你去银行开立的账户,钱进入账户默认就是活期存款。所以别再去扯什么我钱进了银行,算不算存款之类的无稽之谈了。
 

存款保险的问题

这个话题,已经聊过很多次,本文就不过多展开了。
 
这部分本期就简单说一点:我们去看下《个人存款保险条例》的第四条,这条明确说了一点:被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。
 
所以如果我们加上上个部分明确的内容,“你去银行开立的账户,钱进入账户默认就是活期存款”。那我们其实再明确一点:你在银行账户里的钱都是受存款保险保障的。(这里指的银行账户余额而不是账户资产,部分银行会将一些理财计算为账户资产)
 

“智能存款”是否存款?

首先这里要明确一点,对于现有这些“智能存款”,目前所谓监管、自律协会(中国银行业协会自律工作委员会)等给予的标准说法是“创新型存款”。
 
另外截至目前,并没有看到有上述的任何一方出来说,这些创新型存款不是存款。相反在2020年3月份,央行下发的《关于加强存款利率管理的通知》里明确说了:各存款类金融机构严格执行人民银行存款利率和计结息管理规定,按要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范

存款“创新”产品。变相肯定了这些“创新型存款”的存储属性。
 
所以我们的推论可以明确一点,“提前支取靠档计息的存款产品是存款,但是需要整改”。有持有的朋友,大可不必担心,只要是正规渠道存入的靠档计息的存款产品肯定是存款。
 

怎么看现在的“创新型存款”的合规性?

目前主流的,很多朋友有争议的,其实就是这批按频次付息的“创新型存款”。一般付息频率,有按7天、1个月、3个月、6个月、1年的等等。
 
如果有仔细看协议的话,可以发现这种产品本质是“高息固定期限存款+到期本金自动滚存”。说白了就是早前通知存款的变种,只是利息并不滚存。
 
那这种合规、规范吗?这里其实涉及3个关键点:
 
1.原先靠档计息的“创新型存款”被叫停的原因?
2.高息固定期限存款是否合规?
3.到期本金自动滚存是否合规?
 
第一:原先靠档计息的“创新型存款”,被定义为不规范的原因是,违反了《储蓄管理条例》的第二十四条规定:未到期的定期储蓄存款,全部提前支取的,按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息;部分提前支取的,提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息,其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。
 
第二:高息固定期限存款是否合规?答案是合规的。早在2015年10月23日,央行就已经宣布放开了存款利率的上限。其实这块完全可以理解,如果存款利率不高一点,中小型银行拿什么和大银行竞争揽储呢?高息是完全可以理解的。
 
第三:到期本金自动滚存是否合规?答案是合规的。《储蓄管理条例》的第十八条里也是有明确规定的。储蓄机构办理定期储蓄存款时,根据储户的意愿,可以同时为储户办理定期储蓄存款到期自动转存业务。看到了,在你办理定期储蓄存款时,银行为你办理自动转存业务是完全有法可依的。
 
所以,如果这么去看的话,“现有按频次付息的“创新型存款”,目前看完全是合规的”。
 

总结

所以我们的推论可以总结一下:“你去银行开立的账户,钱进入账户默认就是活期存款”,“你在银行账户里的钱都是受存款保险保障的”,“提前支取靠档计息的存款产品是存款,但是需要整改”,“现有按频次付息的“创新型存款”,目前看完全是合规的”。

关键词:只能存款   创新存款

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